תמהיל החזר משכנתא 500 אלף
לפני שתצלללו לנתונים ומספרים, חשוב שתקראו ותעקבו אחר הטיפים הבאים:
אם אתם מחפשים משכנתא לתקופה ארוכה, דהיינו מעל 20 שנה, מומלץ שתחפשו מסלולים עם ריביות משתנות, לדוגמת מסלול בריבית משתנה אחת לחמש שנים או מסלול בריבית פריים אם ביכולתיכם לקחת משכנתא לתקופה קצרה יותר אז כדאי לבנות תמהיל הלוואה אשר כולל מסלולים בריבית קבועה, עם או ללא הצמדה למדד.
על פי המגבלות שבנק ישראל קבע לפני מספר שנים, המקסימום האפשרי במסלול פריים הוא 33%.
מגבלה נוספת שהטיל בנק ישראל על נוטלי המשכנתאות היא חובה לבחור לפחות 33% מסכום ההלוואה במסלולים עם ריבית קבועה (צמודה או לא צמודה).
מומלץ לשלב מסלולים בריבית משתנה בתדירות גבוהה – משתנה כל שנה, מסלול פריים ועוד. הסיבה לכך היא שקל לפרוע אותם, ואין צורך לשלם עמלת היוון הנחשבת לעמלת הפירעון היקרה והמשמעותית ביותר.
כדאי לשלב בתמהיל המשכנתא גם מסלולים עם נקודת יציאה כדי שתוכלו למחזר או לפרוע את המסלול ללא עמלת פירעון יקרה.
תמהיל משכנתא מומלץ להחזר חודשי בגובה 2,800 ₪
תמהיל משכנתא במחיר של 500,000 שקל, עם תשלום חודשי של 2,800 שקל, כולל 3 מסלולים לפי החלוקה הבאה:
מסלול ריבית מתעדכן כל 5 שנים ומוצמד למדד לתקופה של 20 שנה. מדובר בסך של 187,500 שקל בריבית שנתית בשיעור של 2.56% בשנה.
מסלול פריים, כאמור, אינו צמוד למדד לתקופה של 20 שנה בשיעור של 3.75% לשנה, בסכום של 187,500 שקל
מסלול קל"צ לתקופה של 20 שנה ומסתכם ב -125,000 שקל בריבית שנתית של 3.46%.
תמהיל זה מחייב להחזיר לבנק 676,000 שקל בסוף תקופת ההלוואה.
המסלול המומלץ למשכנתא מבוסס על תשלום חודשי של 2,560 שקל
תמהיל זה מכיל שני מסלולים הדומים למיקס האחרון אך בחרנו מסלול צמוד למדד קבוע במקום קל"צ. גם תקופת ההחזר ארוכה יותר. זהו תמהיל המומלץ לבעלי יכולת החזר חודשית נמוכה יותר, על פי החלוקה הבאה:
פריים בסכום 187,500 בשיעור של 3.75% לתקופה של 20 שנה.
ריבית משתנה צמודה למדד כל חמש שנים בסך 187,500 דולר בשיעור של 2.56% לשנה לתקופה של 25 שנה.
קבוע צמוד מדד ב- 125,000 לתקופה של 25 שנה.
הסכום הסופי שיוחזר לבנק לא יעלה על 707,780 ₪, שקל. עם זאת, יתכנו שינויים עקב שינויים בריבית או במדד.
חשוב לציין כי מסלול ריבית קבועה מוגדר כמסלול בריבית משתנה מדי חמש שנים. משמעות הדבר היא שניתן לבחור אותו במקביל מסלול בריבית פריים כדי ליצור תמהיל אופטימלי שמתאים לרבים.
לפי התמהיל המומלץ לשנת 2020 לסכום של 500,000 ₪, ובמידה והריבית השנתית היא 4.5%, התמהיל כולל 165,000 ש"ח במסלול פריים לתקופה עד 20 שנה, 185,000 ₪ במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של 20 שנה, ויתרת הסכום במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 20 שנה. לפי תמהיל זה ההחזר החודשי הצפוי הוא כ-3,160 ₪, כאשר בסה"כ תחזירו לבנק סכום של 759,180 ₪. הסכום אינו מדויק מאחר ויתכנו שינויים בגובה הריבית והמדד, לכן זו הערכה בלבד.
טוב להיות מודעים
הבנק יציע ריבית נמוכה יותר אם תקופת המשכנתא קצרה יותר.
למרות שלעליית הריבית יש השפעה מינימלית על ההחזרים החודשיים והקרן, חשוב לטפל בנושא על מנת לקבל החלטות פיננסיות תקינות.