מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא

הלוואה לרכישת בית או שיפוץ היא אחת ההלוואות החשובות ביותר שאדם יכול לקחת בחייו. משכנתא היא הלוואה גדולה ויכולה להיות קשה להחזר. בעוד שבנקים בדרך כלל אינם מגבילים את גיל הלווה עבור הלוואות אחרות, הרי שבמקרה של לקיחת משכנתא המצב הוא שונה. בנקים למשכנתאות נזהרים מאוד כאשר הם מעניקים משכנתא למישהו. בניגוד לאמונה הרווחת הבנק אינו מעדיף להשתמש בבטוחות ובערבויות – הדבר גורם לו למאבק ארוך עם לקוחותיו. זה גורר אותו למאבק ארוך מול הלקוחות שלו, ואפילו ברמה הכללית – משתלם יותר לבנק לקבל את ההלוואה בחזרה מאשר לממש ערבויות. מהן דרישות הגיל המינימלי והמקסימאלי הנוכחיות לכל מי שמגיש בקשה למשכנתא?

הגיל המינימלי לקבל משכנתא

נתחיל במשהו שעשוי לעניין את הצעירים והיא השאלה האם יש גיל מסוים שרק ממנו מותר לקחת משכנתאות? התושבה היא שבחוק ישראל אין מגבלה כזו. למעשה, החוק אפילו לא קובע כי אדם חייב להיות מעל גיל 18 כדי לקבל משכנתא. רק מגבלה אחת שיכולה להיחשב ישירה היא הדרישה שאדם יהיה בעל חשבון בנק פעיל. אז, בני 16-17 הם הגיל המינימלי לבקשת משכנתא.

עם זאת, המציאות מורכבת מאד והבנק עשוי לפסול צעירים מבקשת משכנתא. הסיבה לכך היא שלצעירים אין הכנסה קבועה ובוודאי שהיא לא גבוהה במיוחד. מדובר במישהו שעתידו הפיננסי אינו בטוח ותפישתו הכלכלית אינה ודאית. גם אם אדם בן 20 ניגש לבנק לבקש משכנתא, הוא יצטרך להוכיח הוכחות חזקות מאוד ליכולתו להחזיר את ההלוואה. לצעירים מעטים יש עבודה כה יציבה ומשתלמת ומספיק הון עצמי כדי לקבל אישור על ידי הבנק. עם זאת יש להניח שבמקרים הנדירים שבהם ההוכחות מתאימות – בעקרון לא אמורה להיות סיבה עניינית שהבנק ימנע זאת, אם מוכיחים יכולת החזר גבוהה. אופציה נוספת בה ניתן לפתור בעיה זו אם ההורים הם ערבים ללווה והבנק בודק את יכולת ההחזר של כל הצדדים לפני שהוא מאשר את המשכנתא עבור קטין או צעיר שעדיין משרת בצבא ואין לו הכנסה קבועה. הורים עשויים לנצל את ההזדמנות לקנות בית אחר כהשקעה ולקבל משכנתא גבוהה יותר על נכס יחיד. עליכם לוודא כי אתם זכאים למשכנתא ממלכתית וכי ההלוואה מנוצלת עד תום.

מה לגבי הגיל המקסימלי?

שאלה אחרת מתעוררת בנושא הגיל המקסימלי להגיש בקשה למשכנתא. ההיגיון של הבנק פשוט: אדם מבוגר שלוקח משכנתא עלול להיתקל בבעיות להחזיר אותו. הוא עלול לאבד את כושר ההשתכרות שלו, או גרוע מכך, הוא עלול לאבד את עצמאותו. זכרו כי בכל המשכנתאות יש ביטוח משכנתא. חברות ביטוח לא תמיד יהיו מוכנות לכסות אדם מעל גיל 65 מכיוון שהם נוטים יותר להניח כי האדם אינו מסוגל לשלם את המשכנתא. הם ידרשו מהלווה להחזיר לבנק את יתרת היתרה.

בנקים רבים דורשים שאדם שלוקח משכנתא חייב להיות בן 75 לפחות עד לסיום תקופת החזר ההלוואה. הגדרה זו יכולה להיות גמישה כי מה עושה אדם בן 50 בריא לגמרי שלוקח משכנתא שהוא יסיים להחזיר בעוד 25 שנה?. הגדרה זו גמישה והבנק ישקול כל בקשה.