משכנתא למוגבלים

במצב נורמלי, לקוח אשר מעוניין לבקש הלוואה לכל מטרה, על אחת כמה וכמה כשמדובר על משכנתא, פונה לבנק ומבקש את הסיוע. הכל נחמד ויפה, עד לרגע שהמלווה לא יעזור ללקוח זהה ודוחה את בקשתו. ישנן סיבות רבות לסירוב, כגון הכנסה לא יציבה או נמוכה, מגבלת התחשבות, תיק פתוח ביישום ועוד.

הלוואה למוגבלים אפשרית בתנאים ספציפיים והיא תלויה באופי העסקה. ניתן לאפשר משכנתא למוגבלים ברמת המלווה מסיום המגבלה או ליתר דיוק ברמה החוץ בנקאית בזמן המגבלה הזו.

סוגי הגבלות

ישנם מספר סוגים של מגבלות:

• לקוח מוגבל עם מגבלה רגילה
• לקוח מוגבל חמור
• לקוח מוגבל מיוחד
• לקוח מוגבל

ההגדרה ללקוח מוגבל היא לקוח שבמהלך 12 חודשים חזרו לחשבונותיו המסוימים 10 צ'קים או יותר מסיבת אכ"מ, אין מספיק כיסוי.

כל זאת בתנאי שחלפו לפחות 15 יום בין תשואת הצ'ק הראשוני להחזרת הצ'ק הסופי מספירת עשרת השיקים.

מגבלה סטנדרטית היא ברמת החשבון, כלומר חשבון הלקוח שבו הוחזרו יותר מעשרה שיקים במשך 12 חודשים יהיה מוגבל. על אף המגבלה האמורה, אם לקוח הוסיף חשבונות בנק, תהיה לו היכולת להמשיך לנהל אותם באופן סטנדרטי.

לקוח מוגבל חמור

לקוח מוגבל חמור הוא לקוח שהוגבל בחשבון אחר שהיה ברשותו בזמן שהיה בתקופת הגבלה או ליתר דיוק היה מוגבל במשך 3 השנים שחלפו מתום תקופת ההתיישנות.

הגבלה חמורה עולה בקנה אחד עם מספר הזהות של הלקוח ומגבילה את כל חשבונותיו, בשונה מהגבלה רגילה המגבילה את חשבון הלקוח בלבד. תקופת ההגבלה החמורה היא שני עשורים.

לקוח מוגבל מיוחד

1. היה צריך להכריז כפושט רגל
2. יחיד שלגביו הוצא צו איסור פרסום בפני בית דין רבני
3. יחיד שהוטלו עליו הגבלות על ידי רשם ההוצאה לפועל לפי סעיפים 66א או 69(ד) לחוק ההוצאה לפועל.

תקופת המגבלה המקסימלית להגבלה מסוג זה היא 5 עשורים. תקופת ההגבלה עשויה להיות פחות בהתאם לקביעת הרשות המוסמכת שהטילה את המגבלה. אם לא נקבעה תקופת הגבלה על ידי הרשות המוסמכת, תקופת ההתיישנות תהיה שנה.

הגבלת ביטול או חומרה

יש אפשרות לבטל הצהרה של לקוח כלקוח מוגבל, לקוח מוגבל קשה ו / או חשבון מוגבל על ידי פנייה למלווה לתיקון השגיאה בעקבות המגבלה. אם הבנק משיב בשלילה ואתם ממשיכים להאמין שהצדק איתכם, ניתן להגיש ערעור.

להלן רשימה של מקרים שבהם ניתן יהיה לבטל את סטטוס ההגבלה, הן ברמת הלקוח והן ברמת החשבון. כל זאת על ידי גריעת צ'ק או אפילו יותר משימוש בשיקים חוזרים שנמנו לצורך ההגבלה האמורה.

• הבנק החזיר את הצ'ק מסיבת אכ"מ בטעות
• ללקוח היה בסיס סביר לחשוב שהשיק שסורב עתיד להיפרע.
• הלקוח לא הצליח לטפל בבעיה עקב השלכות של פעולת איבה שבוצעה כנגד רכושו.
• צ'ק שהוחזר בעקבות עיקול, כאשר הצ'ק הוצג לפני מועד קבלת הודעת העיקול על ידי המלווה ולא ניתן היה להחזירו תוך 60 יום מיום קבלת צו העיקול על ידי המלווה.

חשוב להיות מודעים לכך שניתן ליצור בקשה לצו מניעה זמני כחלק מהגשת הערעור, שתמנע את תחילת ההגבלה עד להכרעה בנושא.

משכנתא למוגבלים במלווה

בדומה מאוד להלוואות, הבנקים אינם עוד מקור המימון היחיד. משכנתאות ניתנות גם על ידי גופים פיננסיים חוץ בנקאיים. משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים תינתן אם ניתן לשעבד את הנכס, כמובן לאחר הערכת עלותו. אם ניתן לשעבד את הנכס, העבר הכספי של הלקוח לא יקבל משמעות ולכן הלקוח ימצא את המשכנתא המבוקשת.

הסירוב אינו חוסם את ניסיונותיו לקבל מימון, והוא לא צריך לפנות לגורמים חשודים. ישנן חלופות שיכולות לעקוף את הבעיה ולזכות בלקוח בהלוואה.

האם אתם בעלים של נכס על שמכם? 

ייתכן שיש לכם מגבלות או חובות, הליכי התדיינות נפתחים, שיקים ששילמתם בחזרה ועוד. אך אם יש לכם דירה שקניתם ובסופו של דבר שילמתם עליה, עדיין ניתן לקבל את המשכנתא הבנקאית שאתם זקוקים לה.