מדוע הבנק יכול לסרב להעניק משכנתא?
יש הרבה מקרים של סירוב והם:
סירוב לתת אישור עקרוני לרכישת דירה או בית ראשוני – עד לקבלת משכנתא, המלווה מעריך מידע שונה ומציע לכם אישור עקרוני למשכנתא, וזה מסמך הפתיחה מול הבנק, אישור מחייב.
תלוי באיושר הנ"ל, אתם יכולים לקנות דירה, אך במקרים בהם אין לכם הון מספיק או דירוג אשראי לא תקין, ובמקרים שבהם נתוני השכר נמוכים ביחס להחזר, ככל הנראה לא תקבלו אישור עקרוני.
סירוב למיחזור משכנתא או תוספת למשכנתא קיימת – כאשר ללקחות קיימת היסטוריית אשראי שלילית עקב התנהלות לא נכונה בחשבון, הם יקבלו סירוב, גם כשמדובר בניסיון למחזר משכנתא קיימת.
סירוב למשכנתא הפוכה – משכנתא הפוכה, הינה משכנתא המאפשרת לבעלי בתים שאין להם כל חוב על הבית להשיג סכום נוסף על חשבונות המשכנתא, ותמצאו מקרים בהם התנהלות החשבון לא תקינה ולכן הבנק מסרב. במקרים מסויימים אף בשל גילאי הלווים.
סיבות לסירוב הלוואה:
ציון אשראי נמוך או שלילי
כאשר אנו מבצעים פעילות כלכלית המעוררת חוסר אמון ביכולת ההחזר שלנו, היא רשומה במאגר נתונים ייחודי המוחזק על ידי חברת BDI. רישום שלילי עלול לנבוע מחדלות פירעון, בדיקות חוזרות ונשנות ופיגור בתשלום הלוואות קודמות ועוד.
ראשית עליכם לקנות את היסטוריית האשראי שלכם ולנסות להבין את משמעות הנושא.
ההכנסות אינן מספקות
ברגע שאתם לוקחים הלוואה עליכם לשקול כיא תם לא צריכים להתחייב ליותר משליש מההכנסה.
המלווה מצידו מכיר היטב את הנושא ובשיטת הכנת האישור העיקרי למשכנתא, תתבקשו להציג פרטים אותנטיים למקורות ההכנסות שלכם.
האלטרנטיבה: לכלול ערב / חייב נוסף אשר ישויך גם הוא לרווחים ולחשב אותם ביכולת ההחזר.
הון עצמי נמוך
בנק ישראל שואף לשמור על שוק יציב בתחום הנדל"ן והמשכנתאות ולצמצם את הסיכון לקריסה בסגנון "משבר הסאב פריים". לכן, ישנה מגבלת הון עצמי העומדת על מינימום 25 אחוזים מערך הנכס.
האלטרנטיבה: עלויות הדירות בימינו הן גבוהות מאוד וכדי לקבל נכס בסיסי למדי נדרשים כמה מאות מיליוני שקלים. ישנן מספר אפשרויות יצירתיות בהנפקה ואלה כוללות שבירת חיסכון בנוסף למשכנתא רגילה או משכנתא הפוכה לבית ההורים.
אפשרות אחרת היא לקחת הלוואות מסחריות לתקופות קצרות לחשבונות הבנק.
בעיות בריאות או גיל מבוגר.
הבנקים מעוניינים לראות פוטנציאל החזר. לכן, אם עברתם את גיל שישים עלולות להתעורר מספר בעיות. בדומה, בעיות עלולות להתעורר גם בסוגיות בריאות שעלולות לגרור סירוב מטעם הבנק וחברת הביטוח.
האלטרנטיבה: בנושאי בריאות, עליכם לפנות לעסקי ביטוח אחרים ולמצות את האפשרויות, במקביל תוכלו לקבל פטור מביטוח חיים על ידי הבנק.
בנסיבות בהן ההכנסה העיקרית היא בחייב המבקש פטור מביטוח חיים, ניתן להכניס לווה נוסף בכדי לחזק את התוכנית ולהקל על הבנק לאשר את האישור המיוחל.