סילוק משכנתא בנק לאומי

תוכן עניינים

סילוק משכנתא בנק לאומי

אם הגעתם לפה, כנראה שאתם מחפשים אחר אופציה לסילוק משכנתא מלא או חלקי, או אפילו כאופציה לסילוק עתידי.

ישנם מקרים בהם תרצו לסלק את תשלומי המשכנתא לפני הזמן המשוער וכן ישנם מקרים בהם ניתן אפילו לבחור מסלולי משכנתא שבהם אתם לוקחים מראש אפשרות עתידית של סילוק משכנתא בשלביםעל ידי קביעת מסלול החזרות. בכתבה זו נתייחס לכל השלבים הן של סילוק משכנתא במלואה והן לסילוק של אחד מהמסלולים שלה נכון להיום או כאופציה בעתיד.

איזה מסלול כדאי לפרוע?

המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים שונים, השאלה הראשונה שחשוב לשאול היא איזה מסלול כדאי לפרוע. ישנם מספר דברים שחשוב להתייחס אליהם לפני שמחליטים על פירעון של משכנתא או של חלקה.

1 עמלת פירעון – כשמבצעים פירעון מוקדם ישנו סיכוי סביר שתהייה לנו עמלת פירעון מוקדם ולכן הדבר הראשון שנבדוק הוא האם יש לנו מסלולי משכנתא עם עמלת פירעון ולקחת גם את העמלה הזאת בחישוב הכדאיות.

2. גובה הריבית – כדאי להשתדל לסלק את המסלול שלו אנחנו משלמים את הריבית הכי גבוהה.

3. סיכון המסלול – כשאנחנו באים לפרוע משכנתא או את חלקה, אנחנו מרכיבים את ההלוואה מחדש. חשוב לבחון איך המשכנתא תראה לאחר הפירעון ולקבל החלטה אם התמהיל נשאר מתאים לנו או לו.

4. קיצור השנים או הורדת ההחזר החודשי – הבנק נותן לנו שתי אפשרויות, או לקצר את השנים ולהישאר באותו החזר חודשי או להוריד את סכום ההחזר החודשי ולהישאר עם אותו מספר שנים. מבחינה כלכלית כדאי יותר להוריד את השנים ולהישאר באותו גובה של החזר חודשי, אבל יחד עם זאת חשוב לבדוק שזה באמת מתאים לכם להישאר עם אותו החזר חודשי.

אז מה עושים?

לפניכם מספר כללי אצבע חשובים שיוכלו להנחות אתכם איזה מסלול כדאי לפרוע:

1. בדקו את התמהיל שנשאר לאחר הסילוק – למשל, אם יש לכם משכנתא עם 3 מסלולים: פריים, קל"צ ומשתנה צמודה), ובכל מסלול יש 300,000 ש"ח ואתם רוצים לפרוע מתוכה 300,000 ש"ח. אתם צריכים לקבל החלטה איך יראה תמהיל המשכנתא אחרי הסילוק, אתם יכולים לסלק מסלול אחד במלואו או לסלק חלק מכל מסלול.

2. סילוק מסלול במלואו – אם יש לכם משכנתא עם 3 מסלולים ובכל מסלול יש החזר חודשי של 1500 ש"ח, אתם משלמים על המשכנתא 4500 ש"ח בחודש. אם לדוגמה יש לכם במשכנתא מסלול מסוכן, בריבית גבוהה וללא עמלת פירעון – זה לכאורה הכי מתאים שתסלקו דווקא אותו. יחד עם זאת, אם נסלק את המסלול הזה במלואו, אתם תתחילו להחזיר 3000 ש"ח משכנתא במקום 4500 ש"ח ותסיימו את תקופת המשכנתא הרבה יותר מאוחר ממה שתכננתם.

3. מיחזור משכנתא לפני/ אחרי סילוק – לעיתים, לאחר הסילוק יהיה כדאי למחזר את המשכנתא. זה יכול לקרות למשל בדוגמה שהבאנו לעיל, שבה אמנם התפטרנו ממסלול לא רווחי, אבל מצד שני הבאנו על עצמינו החזר חודשי שמאריך לנו את תקופת המשכנתא. בנקודה כזאת כדאי למחזר את המשכנתא ולבחור את המסלולים הרצויים ואת התקופה הרצויה לנו. ניתן גם למחזר משכנתא לפני הסילוק וכך תוכלו לבחור מסלולים חדשים עם מסלול אחד ברור שאותו אתם רוצים לסלק.

מסלול החזרות – סילוק מסלולי משכנתא כאופציה לעתיד

סכומי המשכנתאות הנלקחים היום הינם גבוהים מאד מסכומי המשכנתאות שהיו נלקחות לפני מספר שנים.מצב כזה של סכום משכנתא גבוה, יוצר סיכון גדול שיום שהריביות יקפצו גם ההחזר החודשי יקפוץ ונטל המשכנתא יהיה קשה הרבה יותר.לכן, חשוב לקבוע מראש איך אתם מסלקים לאט לאט את המשכנתא על ידי קביעת מסלול החזרות – שזהו מסלול מיוחד שלוקחים מראש ומתחייבים לעצמיכם לסלק בשנים הקרובות.

מה זה מסלול החזרות?

לצורך ההמחשה, נניח שלקחתם משכנתא של 800,000 ש"ח. אתם בונים תמהיל שאמור לשרת את נתוני המשפחה שלכם בשנים הקרובות. המטרה כרגע היא לייחד 100,000 ש"ח שאותם אתם מתכוונים להחזיר בשנים הקרובות. אתם לא חייבים להחזיר אותם בבת אחת אלא אפשר לעשות זאת בשלבים. מה שחשוב הוא, לקבוע כמה אתם הולכים לחסוך בכל חודש או שנה ולפתוח עבור זה תוכנית חסכון ובכל סיום שנה לדאוג להחזיר את הכסף הזה למסלול המשכנתא שאותו ייחדתם להחזרות. מה שיקרה הוא, שמצד אחד תחזירו בכל שנה חלק מהסכום ומכיוון שאתם מעוניים להשאר עם אותו החזר חודשי תבקשו מהבק לקצר את משך תקופת המסלול וכך, בד בבד לוח שפיצר יפעל לטובתכם ובכל חודש סכום גבוה יותר ילך לטובת הקרן וככל שיעברו השנים הקרן תגמר לאט לאט.

איזה מסלול כדאי לקחת כמסלול החזרות?

חשוב לקחת מסלול שבו ניתן להחזיר את הסכום מבלי להסתכן בעמלת פירעון גבוהה. המסלול שבדרך כלל ממליצים עליו יועצי המשכנתאות כדי לקבוע אותו כמסלול החזרות הוא מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד וזה בגלל כמה סיבות:

1. הריבית שלו נמוכה מאוד ביחס למסלולים אחרים.

2. עמלת הפירעון, אם תהייה, לא אמורה להיות גבוהה, מכיוון שיש לכם נקודות יציאה בכל חמש שנים.

איך עושים את זה בפועל?

כל מה שנשאר לכם עכשיו לעשות, זה לחשב כסף אתם יכולים לחסוך בשנה. אם למשל, הגעתם למסקנה שביכולתכם לחסוך כ – 10,000 ש"ח בשנה, כדאי שתקחו כ 100,000 ש"ח במסלול ההחזרות ובכל שנה תחזירו לבנק כ 10,000 ש"ח. נכון שלא תצליחו להחזיר את כל המסלול, אבל כך אתם מקצרים את הזמן של מסלול המשכנתא ולכן רוב הסיכויים שאם תקפידו להחזיר גם בשנים הבאות את אותו הסכום, אז בתוך 6 -8 שנים המסלול הזה יגמר ואיתו גם ההחזר החודשי.

למה זה טוב?

הרעיון פה בגדול הוא במובן הפסיכולוגי. אם יש לכם להחזיר משכנתא של 800,000 ש"ח, זה לא הגיוני להחזיר בכל שנה 10,000 ש"ח, לכן אנשים רבים לא מחזירים שום סכום שיש להם למשכנתא. אבל אם יש לכם מסלול שהוא רק 100,000 ש"ח, ההתחייבות שלכם לסילוק שלו תהייה הרבה יותר גבוהה והסיכוי שזה יתבצע יהיה גדול יותר.

מכתב כוונות לסילוק משכנתא

מכתב כוונות" הינו מסמך המציג את היתרה שטרם סולקה של סך ההלוואות שלהבטחתן שועבד נכס לבנק (להלן: "ההלוואות"), המסמך מציג ללווים את הסכום המדויק של היתרה לצורך הסילוק המלא של ההלוואות ו/או לצורך גרירתן לבטוחה חלופית, במידה ואושרה על ידי הבנק, כך ניתן יהיה להימנע מתשלום ביתר או תשלום חסר, בכפוף לביצוע הסילוק ו/או הגרירה בתנאים שנקבעו במכתב הכוונות.
בין היתר, המכתב כולל את אישור הבנק כי עם סילוק ו/או גרירת יתרת ההלוואות כפי הסכום המופיע במכתב הכוונות, בתשלום אחד ועד למועד שנקבע במכתב, הבנק יסיר את השעבוד מהנכס.
מכתב כוונות יידרש במקרים שונים, לדוגמא במהלך ניהול מו"מ לקראת מכירת הנכס, בתהליך אישור פרי פסו וכד'.

לכן, בבואכם להזמין מכתב כוונות, חשוב להבין, ראשית, מהי הפעולה בגינה אתם נדרשים לקבל מכתב כוונות:

  

פעולהלאן לפנות

 

מסמכים נדרשים

בשלב הראשוני

 

תיאור התהליך
מכירת הנכס המשועבד וסילוק מלא של כל ההלוואות שבגינן משועבד הנכס שלא באמצעות הלוואת משכנתא מבנק אחרמרכז שירות הלקוחות  של לאומי למשכנתאות בטלפון 6062*נסח טאבו  ו/או אישור  זכויות עדכניים של הנכס המשועבד 
  • בתוך 3 ימי עסקים ממועד פנייתכם ו/או מעת קבלת כל המסמכים הנדרשים בבנק לשביעות רצונו, לפי המאוחר, יפיק הבנק את מכתב הכוונות.
  • לאחר 5 ימי עסקים מיום הסילוק המלא של כל ההלוואות בגינן משועבד הנכס, לכל המאוחר, הבנק יפיק אישורי סילוק.
  • בתוך  30 יום  מיום הסילוק המלא של כל ההלוואות בגינן משועבד הנכס, יישלחו טפסי הסרת השעבוד מהנכס. 
סילוק מלא של כל ההלוואות שבגינן משועבד הנכס באמצעות הלוואת משכנתא מבנק אחר (פרי פסו)  נציגות לאומי למשכנתאות  (בתיאום מראש)
  • נסח טאבו ו/או אישור זכויות עדכניים של הנכס המשועבד
  • מכתב הפניה והסכמה מהבנק ממנו אתם לוקחים את המשכנתא באמצעותה יסולקו הלוואותיכם בבנק
  • כל הלווים ידרשו להגיע לנציגות הבנק עם תעודות הזהות.
  • מכתב כוונות והסכמת הבנק לביצוע הפעולה יופקו בתוך 3 ימי עסקים ממועד פנייתכם.
  • לאחר 5 ימי עסקים מיום הסילוק המלא של כל ההלוואות בגינן משועבד הנכס, לכל המאוחר,  הבנק יפיק אישורי סילוק
  • בתוך  30 יום  מיום הסילוק המלא של כל ההלוואות בגינן משועבד הנכס, יישלחו טפסי הסרת השעבוד מהנכס.
גרירת המשכנתא לנכס אחרמוקד לאומי ישיר למשכנתאות חייגו 3200*  או מלאו טופס פניה
  • נסח טאבו ו/או אישור זכויות עדכניים לכל אחד מהנכסים (המשועבד והנרכש)
  • חוזה מכירה של הנכס המשועבד.
  • חוזה רכישה של הנכס החדש.
  • כל הלווים ידרשו להגיע לנציגות הבנק עם תעודות הזהות.
  • לאחר  אישור הבנק לביצוע גרירת המשכנתא וחתימת הלווים על כל המסמכים הנדרשים לשביעות רצון הבנק ובכפוף לעמידת הלווים בכל תנאי שהבנק כפי שיפורטו בנציגות ו/או במסמכי הבנק, יופק עבורכם מכתב הכוונות במסגרתו יצוין בין היתר באילו תנאים יסכים הבנק לשחרר את הנכס המשועבד.
  • בתוך  30 יום  מיום הסילוק המלא של כל ההלוואות בגינן משועבד הנכס, יישלחו טפסי הסרת השעבוד מהנכס.
גרירת משכנתא לערבות בנקאית/פיקדוןמוקד לאומי ישיר למשכנתאות חייגו 3200*  או מלאו טופס פניה
  • נסח טאבו ו/או אישור זכויות עדכניים של הנכס המשועבד.
  • חוזה מכירה של הנכס  המשועבד / הסכם לפי תמ"א 38/2 (במקרה של גרירה עקב תמ"א 38/2)
  • כל הלווים ידרשו להגיע לנציגות הבנק עם תעודות הזהות.
  • לאחר  אישור הבנק לביצוע גרירת המשכנתא, חתימת הלווים על כל המסמכים הנדרשים ובכפוף לעמידת הלווים בכל התנאים שנקבעו ע"י הבנק, יופק עבורכם מכתב הכוונות במסגרתו יצוין בין היתר באילו תנאים יסכים הבנק לשחרר את הנכס המשועבד.
  • בתוך  30 יום  מיום הסילוק המלא של כל ההלוואות בגינן משועבד הנכס, יישלחו טפסי הסרת השעבוד מהנכס.


האמור אינו כולל הלוואות אשר נמצאות בטיפול משפטי.

 

מה חשוב לדעת בפניה בנושא מכתב כוונות:

 

  • תאריך הפקת מכתב כוונות:
    • היתרה המפורטת במכתב כוונות שהונפק בין התאריכים 11-15 לחודש מסוים מעודכנת ליום ההנפקה בלבד ולצורך סילוק מלא וסופי של ההלוואות יש לברר את גובה היתרה המדויקת טלפונית מול מרכז שרות הלקוחות (6062*) בטרם ביצוע סילוק  ההלוואות.
    • היתרה המפורטת במכתב שהונפק בין התאריכים 16 לחודש מסוים ועד 10 לחודש העוקב (כולל), מעודכנת עד ליום 10 לחודש כאמור.
    • לקוחות לאומי, במידה והנכם מנויים על השירות, לחצו כאן לצפייה בנתוני המשכנתא ליום העסקים האחרון.
  • טרם פירעון ההלוואות יש לעיין בדף ההסבר  בנושא עמלות פירעון מוקדם. במידה ודף ההסבר לא נמסר לכם יש להתקשר למוקד שירות הלקוחות בטלפון *6062  לבקש את דף ההסבר לפני ביצוע פירעון ההלוואות בפועל.

 

*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

 

מקור:

https://www.contact.org.il/index/article-defaults/%D7%A1%D7%99%D7%9C%D7%95%D7%A7%20%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90

https://www.leumi.co.il/Lobby/40632/